АиФ в Архангельске
6 августа 2008 (32)
Подготовила Наталья Попова

Автокредит и автострахование: что нужно знать

Опубликовано на сайте 17 января 2012 г.

Что, и вы мечтаете об авто? Ничего удивительного. По прогнозам сотрудников ГИБДД, не за горами то время, когда машина будет у каждого жителя архангельской области. Продажи автомобилей стремительно растут, в автосалонах желающие приобрести популярные модели записываются в очередь, ведь для большинства из нас машину сделал доступной автокредит. Почему бы не воспользоваться?

Автокредит, ОСАГО, добровольное www.zurich.ru/products/auto/">страхование автомобиля - казалось бы, эти темы широко и много освещаются в прессе.

Между тем банкиры и страховщики отмечают: уровень грамотности в этих вопросах хотя и вырос, но по-прежнему остается невысоким, вследствие чего автовладельцы нередко сталкиваются с неприятностями, которых можно было бы избежать.

Как правильно выбрать кредит, как изменятся правила обязательного страхования?

ответы на эти и многие другие вопросы нашей газете удалось получить, что называется, из первых рук.

"АиФ в Архангельске" впервые за всю историю своего существования организовал большой "круглый стол" для представителей банков и страховых компаний на тему: "Автокредитование и автострахование".

Заодно эксперты получили возможность обсудить и даже решить ряд внутренних вопросов. Наиболее любопытные и значимые, с нашей точки зрения, моменты выступлений мы сегодня публикуем. они могут быть полезны как для читателей, так и для специалистов.

Какой кредит взять: автокредит или потребительский?

Вопрос от читательницы Любови Черепановой из Пинежского района:

- Собираемся покупать машину, но не можем решить, что выгоднее для частных лиц: оформить автокредит или потребительский кредит?

Сергей Жучков (архангельское отделение Сбербанка России):

- Автокредит предоставляется на покупку в автосалонах новых легковых и грузовых автомобилей, прицепов и полуприцепов, мотоциклов и мотороллеров, яхт, катеров, моторных лодок и других транспортных средств, подлежащих государственной регистрации, а также подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. при выборе вида кредита клиенту необходимо обращать внимание на совокупность всех платежей, которые он совершает. Нельзя зацикливаться на размере одной процентной ставки, потому что часто она составляет даже менее половины доходов банка. потенциальному заемщику необходимо смотреть, сколько он платит по процентам, по комиссиям, за страховку.

В Сбербанке процентная ставка по автокредиту зависит от срока кредитования (максимальный - 5 лет), от суммы собственных средств, вносимых заемщиком в качестве первоначального взноса, от валюты кредита (рубли, долл. США и евро), от того, на новый или подержанный автомобиль предоставляется кредит. размер ставки - от 11,5% годовых. сумма кредита - до 100% стоимости транспортного средства с учетом дополнительного оборудования. Что касается выгоды, здесь, я считаю, при приобретении нового автомобиля наиболее выгоден автокредит.

Это касается меньшей процентной ставки по сравнению с потребительским кредитом. при неплатежах или каких-либо других непредвиденных ситуациях автомобиль обезопасит покупателя, поскольку является залоговым средством. Но есть варианты, когда для клиента удобнее воспользоваться потребительским кредитом. Например, при покупке автомобиля с рук, при покупке с целью перепродажи и т.д.

Константин Пьянков (филиал ОАО "Уралсиб" в Архангельске):

- С одной стороны, потребительский кредит не подразумевает страхования автотранспортного средства. Люди думают, что таким образом можно сэкономить. За счет повышенной процентной ставки по потребительскому кредиту эта выгода практически исчезает. плюс оформление потребительского кредита занимает 2-3-4 дня, плюс могут быть один или два поручителя в зависимости от суммы.

по автокредиту мы даем положительное решение человеку примерно через 4 часа, при этом не требуется поручительства и необязательно вносить первоначальный взнос в размере 10%. Минусов автокредита я не вижу.

Все дело в КАСКО, если клиент заранее хотел страховать машину по КАСКО, то выгоднее автокредита не придумать. Если покупатель не хочет страховать автомобиль по КАСКО, то он может выбрать потребительский кредит. В Банке "Уралсиб" можно оформить автокредит при предъявлении паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (например, водительского удостоверения). В нашем банке автокредит выдается на срок от года до семи лет. процентная ставка зависит не только от срока кредитования, но и от первоначального взноса и от типа транспортного средства: иностранное оно или отечественное.

Евгений Якименко ("Росгосстрах"):

- В крупных городах России программа trade-in развита достаточно хорошо, там есть целые автосалоны, крупные автоцентры, которые специализируются на этой программе. программа, я уверен, есть во многих банках, но пока не востребована у нас.

Сергей Жучков (архангельское отделение Сбербанка России):

- То же касается и программы buy-back. Это программа для тех, кто любит часто менять машины. Это должны, скорее, регулировать автосалоны. Сложно сказать, когда придет время для этих программ, пока в Архангельске очереди на новые машины, к нам продолжают идти крупные дилеры. Здесь я присоединяюсь к мнению коллег.

"АиФ в Архангельске":

- Если покупать машину в кредит в автосалоне, обязательно ли страхование жизни заемщика?

Андрей Саркисов (Филиал "Архангельск -росно"):

- Необязательно. но иногда люди сами предпочитают застраховать свою жизнь от рисков несчастного случая и естественных причин, мотивируя это тем, что родственники не должны выплачивать его кредит в случае, если с ним что-то случится. но случаев страхования жизни заемщика немного.

Страховка по телефону?

"АиФ в Архангельске":

- Рекомендации "автострахователям": как выбрать оптимальный вариант страхования автомобиля, какими критериями определяется качество страхования, какие наборы рисков включают полисы разных компаний?

Михаил Кравчук ("Росгосстрах"):

- У каждой страховой компании своя стратегия, поэтому и набор рисков различен, мы предоставляем его во всём диапазоне во имя интересов клиентов:

- КАСКО - ущерб плюс хищение.

- Ущерб.

- ДСАГО-добровольное ОСАГО - то же, что и ОСАГО, только страховщик несет ответственность не 120 000 рублей (установленную законом), а от 300 000 рублей и выше. дело в том, что на сегодняшний день на дорогах Архангельской области и всей страны в целом появилось уже достаточно много дорогостоящих машин. при наступлении страхового случая стоимость восстановительного ремонта зачастую превышает 120 тыс. руб., которые может покрыть страховая компания. Всё, что свыше, оплачивает виновник ДТП, поэтому ДСАГО сейчас является очень актуальным страховым продуктом. Тем более что в нашей компании стоимость ДСАГО значительно меньше, чем обычный полис по ОСАГО, а лимит ответственности увеличивается в разы.

- НС-страхование от несчастных случаев.

"Росгосстрах" имеет аккредитацию и заключены договора с подавляющим большинством банков Архангельской области. наиболее активная работа ведётся со Сбербанком и банком ВТб 24. по опыту работы можно сказать, что для получения автокредита основным требованием является страхование по КАСКО.

основными критериями страхования являются:

полнота возмещения ущерба (с учетом износа или без него, наличие франшизы, уменьшаемая страховая сумма или нет);

скорость урегулирования страховых случаев;

способ возмещения ущерба (калькуляция страховщика, оплата счетов СТО, рекомендованная страховщиком, оплата счетов СТО по выбору страхователя, оценка независимого эксперта).

наиболее оптимальный вариант страхования: без учета износа на поврежденные детали, без франшизы, без ограничений по месту хранения, неуменьшаемая страховая сумма, ремонт на СТО по выбору страхователя.

Также немаловажным фактором является стоимость полиса КАСКО. у нас в компании разработана гибкая система скидок. например, скидка для опытных водителей может достигать 35% и т.д. разработан ряд льготных программ, одна из них - программа 50х50,где страхователь платит только половину взноса, а вторую половину доплачивает только при наступлении страхового случая.

Андрей Саркисов (Филиал "Архангельск -РОСНО"):

- В нашей компании предложение ДСАГО с суммой возмещения 1 миллион рублей, а также с риском несчастного случая с той же страховой суммой на порядок дешевле полиса ОСАГО. данный страховой продукт ("Миллион в дорогу") пользуется огромной популярностью среди автовладельцев.

"АиФ в Архангельске":

- в каких случаях страховая компания может отказать в выплате возмещения?

Евгений Якименко ("Росгосстрах"):

- Смысл страхования -возмещение ущерба, а не получение выгоды, поэтому страхователь должен приложить максимум усилий для сохранности своего транспортного средства. не выплачивается возмещение, если водитель в состоянии опьянения, если водитель не указан в полисе; не оплачивается угон, если документы или ключи оставлены в машине.

- если страховка закончилась в пути, можно ли продлить ее по телефону?

- по Телефону страховку продлить невозможно, так как необходимо машину осмотреть на наличие повреждений, нужна подпись страхователя в документах. однако в крупных компаниях достаточно широкая филиальная сеть, и вы сможете продлить договор по месту нахождения. офисы "Росгосстраха" есть не только во всех субъектах РФ, но и в каждом районном центре.

- можно ли поменять страховую компанию и потребовать расторжения договора? какие убытки в этом случае несет автовладелец?

- Да, можно поменять компанию, если не против банк, выдававший кредит. как правило, при расторжении договора страхования компания удерживает расходы на ведение дел.

к нам часто переходят страхователи из других страховых компаний, так как с большинством банков у нас разработаны спецпрограммы, по которым тариф получается лучше, чем у других.

- каков перечень документов, прилагаемых к заявлению о страховом случае?

Евгений Якименко ("Росгосстрах"):

- Справка из компетентных органов, документы на машину, доверенность, если за рулем был не собственник, договор страхования, гражданский паспорт.

Андрей Саркисов (Филиал "Архангельск -РОСНО"):

- В нашей компании этот перечень минимален: справка из компетентных органов, документы на машину, гражданский паспорт.

по условиям договора страхования справка из компетентных органов может не требоваться!

- что такое "доверительный кредит"?

Сергей Жучков (архангельское отделение Сбербанка России):

- НА получение данного вида кредита могут рассчитывать лица от 21 года, имеющие положительную кредитную историю в Сбербанке. доверительный кредит оформляется без обеспечения. Максимальный размер кредита устанавливается в зависимости от длительности кредитной истории в Сбербанке. Так, например, заемщик, имеющий кредитную историю до 1 года, может получить кредит не более 200 000 рублей, а заемщик, кредитовавшийся свыше 3 лет, - до 500 000 рублей! Также можно отметить срок принятия решения по доверительному кредиту - от 1 до 3 дней.

- Практический совет: как выбрать добросовестного страхователя?

Константин Пьянков (филиал ОАО "Уралсиб" в Архангельске):

- при кредитовании в банке "Уралсиб" клиенту предлагается застраховать транспортное средство в аккредитованных банком страховых компаниях.

почему именно они, а не какие-либо другие? при аккредитации страховых компаний оценивается, сколько лет они работают на рынке страхования, объем их портфеля, анализируется бухгалтерская отчетность и т.д.

и на основании этого делается вывод: стоит ли крупному, серьезному банку работать с той или иной страховой группой и сможет ли эта компания при наступлении страхового случая своевременно и в соответствующем объеме выплатить страховку. Это забота банка прежде всего о заемщике. на сегодняшний день у нас аккредитовано шесть страховых компаний.

- на что следует обратить внимание потребителю?

- потребителю следут обращать внимание не только на проценты по кредиту, которые могут показаться ниже, чем у других банков, но и на возможные скрытые ежемесячные комиссии, на дополнительные страховки (ДОСАГО, страхование жизни заемщика) которые в конечном итоге приводят к значительному удорожанию кредита.

Какие документы нужны для автокредита?

- заявление-анкета

- Справка о доходах по форме банка либо справка 2ндфл, но в этом случае нужна копия трудовой книжки

- копия документа, удостоверяющего личность

Выгодно ли применять франшизу?

Андрей Саркисов (филиал "Архангельск - РОСНО"):

- у нас это существенно удешевляет стоимость страхования. тем более варианты применения франшизы могут быть различны, а именно:

1) безусловная франшиза (в любом случае удерживается из возмещения)

2) условная франшиза (не удерживается, если сумма ущерба выше оговоренной франшизы по договору)

3) возрастающая безусловная франшиза на третий и последующий страховой случай

4) франшиза, применяемая только в случае отсутствия ответчика по страховому случаю. То есть вариантов применения франшизы может быть много, но страховой тариф от этого существенно снижается. плюс ко всему - при небольшой сумме ущерба я не буду вызывать сотрудников ГИБДД и дожидаться их на месте ДТП, получать справки из компетентных органов, которые тоже не быстро делаются, то есть не буду тратить на все это свое время. В пределах франшизы я сам себе возмещу ущерб и сэкономлю на стоимости полиса КАСКО. Во всем мире франшизное КАСКО продается больше, чем без франшизы. В России пока относятся к этому настороженно. У нас есть много клиентов, которые страхуют дорогие машины с франшизой. из-за 10 - 15 тысяч рублей они даже не обращаются за возмещением, поскольку ценят свое время. таких покупателей сейчас немало.

Евгений Якименко ("Росгосстрах"):

- В нашей компании франшизу применять особенно выгодно водителям с небольшим стажем вождения, так как стоимость страховки по данной категории людей значительно выше, а за счёт франшизы эта надбавка за маленький стаж вождения не применятся. В любом случае решение о применении франшизы у нас принимает клиент.