Ваш личный доктор
4 февраля 2005 (1)
А. Петров, юрист

Что такое добровольное медицинское страхование?

Дополнением к системе обязательного медицинского страхования (ОМС) является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание.

Основной идеей добровольного медицинского страхования является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.

Программа добровольного медицинского страхования - это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Стоимость полиса зависит от ассортимента указанных в договоре услуг, от списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, за которыми будет закреплен застрахованный.

Как и всякая платная услуга в отличие от услуг обязательных, но не-оплачиваемых, полис ДМС дает вам массу преимуществ. Прежде всего, приобретение полиса ДМС выгоднее, чем обращение в клинику напрямую и оплата медицинских услуг по факту их оказания. Это связано с тем, что страховая компания обеспечивает приток клиентов, а потому имеет скидки при оплате медицинских услуг. Кроме того, страховая компания контролирует назначения пациенту и не допустит лишних за-трат при лечении. Важным плюсом является фиксированность платы, взимаемой страховой компанией за полис ДМС. Даже если стоимость полученных медицинских услуг превысит стоимость полиса, убыток покроет страховая компания.

Однако в конечном счете основным достоинством ДМС является предоставление возможности получать качественную медицинскую помощь в клиниках, обладающих современным оборудованием и высококлассными специалистами.

Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ. Это могут быть программы амбулаторно-поликлинического обслуживания, стационарного обслуживания, программы альтернативной стоматологии, программы с личным врачом, альтернативная экстренная помощь и т. д. Описанные выше варианты покрытия лучше покупать в комплексе, в основе которого лежит первый вариант: лечебно- диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры, или, как еще его называют, - "поликлиника". Стоимость страхового полиса будет зависеть как от комплексности программы, так и от уровня лечебного заведения и набора предлагаемых в рамках договора услуг.

При выборе страховой компании следует учитывать ряд весьма важных факторов:

1. Возраст и состояние здоровья на момент страхования - от 30 лет существуют возрастающие коэффициенты.

2. Лимит страхового покрытия в случае страхового события, при перерасходовании которого вам придется платить самостоятельно - то есть, если с вами что-нибудь случилось, то хватит ли вашего полиса на оплату всех оказанных вам услуг или придется за что-то доплачивать.

3. Виды страховых событий или исключения из них - от чего вы страхуетесь, а от чего нет. Страховые события и исключения из них должны указываться в договоре или полисе медицинского страхования. Исключениями из страховых событий (лечение не оплачивается) могут быть сахарный диабет, туберкулез, некоторые профессиональные болезни, венерические, онкология, протезирование зубов и т. д. В другом варианте подобные проблемы могут страховаться отдельно по индивидуальному договору.

4. Лицензия на страховую деятельность выдается только Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Лицензия должна иметь номер, в ней указываются наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности.

5. Страховая компания должна иметь договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность. К медицинскому полису прикладывается список таких медучреждений.