Новодвинский рабочий
24 декабря 2002 (146)
А.ВЛАДИМИРОВ.

Страхование вкладов - "плюс" или "минус"?

Модернизация банковской системы, о которой давно говорили чиновники, похоже, начинается. До конца года правительство планирует утвердить проект Закона "О страховании вкладов физических лиц в РФ". Чтобы гарантировать гражданам возврат денег из банков, власти готовы идти даже на изменение расходов бюджета.

По банковской статистике, 90 процентов вкладов населения не превышают 20 тысяч рублей. 70 процентов всех банковских вкладов в стране приходится на Сбербанк, а там средний размер вклада не превышает 2400 рублей. Единственный банк, который уже сегодня по закону гарантирует частные вклады - это Сбербанк. Но теперь и "сберкнижка" станет гарантировать полное сохранение лишь 20 тысяч рублей. При банкротстве банка проект предполагает полный возврат вкладов размером до 20 тыс. рублей. Обладатели вкладов от 20 тыс. рублей и выше вправе рассчитывать на возврат 75% суммы вклада, но не более 95 тыс. рублей. Таким образом, максимальный размер гарантированного законом вклада составляет 120 тыс. рублей. Размер страховых взносов, которые начнут отчислять банки, определит АРКО. По закону они не должны превышать 0,15% от средней суммы вкладов граждан за квартал.

Несомненным достоинством законопроекта, безусловно, является снижение рисков для мелких и средних вкладчиков, но есть и заметные недостатки. Прежде всего, так называемые моральные риски граждан. Почти наверняка, осознавая отсутствие наказания в виде частичной утраты активов, частные вкладчики и коммерческие банки начнут больше рисковать, - в конце концов, за все заплатит государство, используя средства налогоплательщиков. Таким образом, риски будут распределены среди всех россиян, включая и тех, у кого вообще нет накоплений в российских банках.

Председатель комитета по финансовым рынкам СФ Сергей Васильев активно выступает за добровольное участие в системе. "На первом этапе страховать вклады должны только крупные банки, у которых средства населения составляют заметную часть пассивов, - считает господин Васильев. - Если система покажет свою эффективность, то банкам будет выгодно участвовать в ней, поскольку это создаст дополнительные конкурентные преимущества". Впрочем, в правительственной дискуссии по законопроекту, которая состоялась в середине ноября, вопрос о возможности добровольного страхования не обсуждался. Из 1335 российских банков около 1100 имеют лицензию на работу с вкладами физических лиц, поэтому страховаться будут практически все.

По состоянию на 1 сентября 2002 года российские граждане хранили в банках 909,4 млрд рублей, из них примерно 640 млрд рублей (около 70%) - в Сбербанке. Сейчас вклады граждан в Сбербанке на 100% гарантируются государством. Обязательность участия Сбербанка в страховании ни у кого не вызывает сомнений. Но конкуренты полагают, что Сбербанк должен участвовать в страховании на общих основаниях. Если исходить из максимальной ставки страхового взноса, в течение года российские банки направят в фонд около 5,4 млрд рублей, соответственно, на Сбербанк придется 70% этой суммы. Однако роль "донора", за счет которого будут рисковать другие банки, Сбербанк категорически не устраивает.

Еще одной неприятностью для граждан может стать возможное снижение процентных ставок. Например, в Сбербанке считают, что уже само введение закона приведет к снижению рыночных ставок по вкладам населения, поскольку при уменьшении риска доходность тоже упадет.

Вряд ли свои небольшие сбережения на "черный день" россияне рискнут теперь хранить в банке. Пострадают и граждане, и государство, и частные банкиры:

А.ВЛАДИМИРОВ.