Правда Севера
18 мая 2006 (89)
Инф.
Владимир Голубков: "Банк заинтересован в том,чтобы человек заплатил,а не в том, чтобы утопитьего штрафами и пенями"
Потребительское кредитование в России достигло небывалого размаха и берет одну
высоту за другой. Настоящее - за автокредитованием, будущее - за ипотекой. Как
при этом обойти конкурентов, рассказывает заместитель председателя правления
Росбанка Владимир Голубков.
-Каковы, на ваш взгляд, особенности национального розничного бизнеса?
-На сумасшедшей скорости по разбитой дороге, что в переводе на язык экономистов
означает "ускоренное прохождение различных фаз кредитования в условиях
недоразвитой инфраструктуры". Российский розничный бизнес находится в самой
активной фазе - 100% ежегодный рост! Сейчас российские банки по размаху
потребительского кредитования идут вровень со странами Восточной Европы и, я
думаю, в недалеком будущем окажутся на равных и с развитыми странами.
Что касается проблем с инфраструктурой (тех самых разбитых дорог, по которым
приходится ехать), то речь идет о ее неразвитости на уровне страны: отсутствие
нормально функционирующих кредитных бюро, больших коллекторских агентств,
адекватной законодательной базы и эффективной судебной системы. Поэтому
потенциал нашего розничного бизнеса задействован, конечно, не в полном объеме.
-Сейчас российские банки остро конкурируют в автокредитовании. Как Росбанку
удалось обойти соперников?
-Мы точно определили сегмент для работы, сделав ставку на кредитование покупок
автомобилей отечественного производства и на недорогие машины зарубежных
производителей. Выбранная ниша характеризуется высоким, но не очень
платежеспособным спросом со стороны той части населения, которую мы хорошо знали
по опыту экспресс-кредитования. Сначала человек покупает телевизор, холодильник,
потом задумывается об автокредитовании. При этом конкуренция со стороны
иностранных производителей, большинство из которых имеют свои программы
финансирования, в этом сегменте не ощущается.
-После автокредитования на подходе ипотека. Вы разделяете мнение вице-премьера
Александра Жукова о том, что "для большинства наших сограждан ипотека остается
недоступной"?
-Для банка ипотека - надежное, длительное вложение средств, обеспеченное залогом
и не требующее высоких затрат после выдачи, для заемщика - замечательный способ
решить жилищные проблемы. За ипотекой в нашей стране большое будущее. Нынешняя
ситуация, когда 95% жилья покупается за наличные, долго существовать не может.
В широком смысле ипотека, может быть, и недоступна, но по нашему опыту - Росбанк
с октября начал целенаправленно заниматься ипотечным кредитованием в 30 регионах
- могу сказать, что реальность опережает ожидания. План по ипотеке на
сегодняшний день в полтора раза перевыполнен. Возможно, вице-премьер, так же,
как и мы, недооценил спрос.
-И как вам удается проскальзывать между Сциллой и Харибдой потребительского
кредитования - между ростом объемов и усилением рисков?
-Бизнес - это всегда риск. Если ты правильно оценил соотношение между риском и
доходом, ты пройдешь между Сциллой и Харибдой и ты - успешный бизнесмен. Первое,
что мы сделали, это перешли к менее рискованному кредитованию, выражаясь
жаргонным языком, "переложились в портфель автокредита". Если на начало 2005
года основной объем нашего кредитования составляли экспресс-кредиты, выдаваемые
в магазинах, то к концу года половина наших кредитов были автокредиты. За нами
около 17% рынка и первое место по России. С одной стороны, нас к такому решению
подтолкнула агрессивная политика торговых сетей, а с другой стороны, помог
анализ ситуации и тенденций на рынке. Мы можем позволить себе активно развивать
менее рискованные направления розничного бизнеса, поскольку у нас есть
инфраструктура в виде отделений по всей территории России и наш продукт
соответственно продается по всей стране.
-Как вы работаете с проблемными кредитами?
-У нашего банка есть "дочка" - коллекторское агентство, которое занимается
взысканием долгов. Агентство эффективно работает с судебной системой. Есть
несколько пилотных проектов с внешними агентствами. При этом не надо
представлять коллекторские агентства в виде группы ребят с бейсбольными битами,
которые ходят по домам, выбивая деньги. Кстати, 40% мошенничеств приходится на
Москву, при том что московский портфель не превышает 22% от общего объема
кредитования. А самые добросовестные заемщики живут в Поволжье и Центральной
России. Там на сегодняшний день самый низкий процент мошенничеств в нашей сети.
Способы работы агентств достаточно стандартны. Большинство должников - люди, не
рассчитавшие своих финансовых возможностей или пережившие так называемый
социальный дефолт. В отношении их предпринимаются различные меры, например,
реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т.д. Банк заинтересован в
том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями.
-Какова стратегия Росбанка в сфере розничного бизнеса?
-Назову три постулата нашего бизнеса: активная продажа банковских продуктов,
приоритет обеспеченных кредитов и контроль рисков в собственной сети. Розница -
локомотив, рабочая лошадка, которая тащит за собой сеть. Используя эту
стратегию, в прошлом году мы вышли на третье место в России по объему розничного
кредитного портфеля.
Беседовала Ольга Киселева.
|