Северный комсомолец
16 января 2009 (1)
Лариса СМИРНОВА

Банковская мозаика

В понимании обычного человека любой пункт, где принимают вклады, выдают кредиты, меняют валюту и прочее, - это просто банк. Между тем банковская инфраструктура региона, как мозаика, весьма многообразна. Так, по данным на 1 января 2009 года, на территории Архангельской области, включая НАО, действуют 3 зарегистрированные в Архангельске кредитные организации (одна - небанковская), 33 филиала банков (в том числе 7 филиалов Сбербанка РФ) и 7 представительств кредитных организаций, головные офисы которых находятся за пределами области, а также 263 внутренние структурные подразделения банков и филиалов кредитных организаций.

Чтобы разобраться в хитросплетениях банковской сети региона, мы обратились к начальнику Главного управления Банка России по Архангельской области Михаилу Карпунину.

- Михаил Александрович, давайте определимся с терминологией. Что такое банк?

- Банк, или, по-другому, кредитная организация, - это хозяйствующий субъект с предоставленными ему лицензией Банка России правами на осуществление банковского обслуживания. И, как любой хозяйствующий субъект, кредитная организация может открывать свои подразделения и наделять их частью своих полномочий. Такие структурные подразделения бывают обособленными (в частности, филиалы) и внутренними. При этом, по банковским правилам, филиалы кредитных организаций тоже могут открывать внутренние структурные подразделения.

Именно наделение полномочиями определяет спектр банковских услуг и порядок организации взаимоотношений банка с клиентами.

- А кто устанавливает уровень этих полномочий?

- Полномочия кредитной организации оговариваются лицензией Банка России. А вот полномочия структурных подразделений определяются самим банком в рамках этой лицензии и нормативных актов Банка России.

- Какие подразделения характерны для банков-ской инфраструктуры Архангельской области?

- По объёму переданных полномочий можно выстроить следующую градацию банковских структурных подразделений. Во-первых, это филиалы, которые могут быть открыты лишь банками. Затем идут подразделения, открываемые как банками, так и филиалами. Это операционные, дополнительные, кредитно-кассовые офисы, а также операционные кассы вне кассового узла и обменные пункты.

- То есть у филиала больше возможностей, чем, скажем, у дополнительного офиса?

- Филиал способен осуществлять весь спектр банковского обслуживания и юридических, и физических лиц. При этом банк обязан согласовать с территориальным учреждением Банка России создание филиала и кандидатуры на должности руководителей, главных бухгалтеров и их заместителей.

- Тогда для чего банку или филиалу открывать другие структуры?

- Другие банковские подразделения открываются чаще всего для решения конкретных задач. Некоторые из них создаются, как говорится, в разведочных целях - насколько та или иная банковская услуга востребована на данной территории. Например, бум потребительского кредитования, который наблюдался совсем недавно, вызвал открытие новых пунктов банковского обслуживания как во всей стране, так и в Архангельской области.

- Чем эти структуры различаются между собой?

- Скажу прежде об их сход-стве: открытие внутренних структурных подразделений осуществляется в уведомительном порядке, их руководящий состав формируется без согласования со стороны Центрального банка. Различаются же они спектром деятельности и особенностями месторасположения.

- Например?

- Для примера: операционный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией (положением о филиале), и может располагаться на территории того федерального округа, на которой находится открывший его банк (филиал).

Или, скажем, обменный пункт. Он выполняет ряд кассовых операций, связанных с иностранной валютой, и может располагаться лишь в том субъекте РФ, где зарегистрирован открывший его банк (филиал). Кстати, как показало время, для нашей области обменный пункт в качестве пункта банковского обслуживания уже не актуален: с начала 2008 года было закрыто 11 последних "обменников". И операции по обмену иностранной валюты осуществляются теперь на базе других внутренних структурных подразделений банков (филиалов) или в самих банках и филиалах. Для клиентов это удобней, по-скольку в одном месте можно получить разные банков-ские услуги.

- Закрываются только обменные пункты?

- За 2008 год уменьшилось и число операционных касс вне кассового узла, зато увеличилось число операционных, кредитно-кассовых и дополнительных офисов. В результате за два последних года общее число внутренних структурных подразделений кредитных организаций и филиалов возросло у нас с 233 до 263 единиц. И это помимо представительств иногородних банков, которые, к слову, как и филиалы, относятся к обособленным структурным подразделениям, но в отличие от филиалов не имеют права осуществлять расчётно-кассовые операции и создаются банками для представления их интересов.

- А "кредитные точки" при магазинах? Это тоже структурные подразделения банков и филиалов?

- Большая часть таких "точек" вообще не является пунктами банковского обслуживания. В подобных случаях операции по документальному оформлению потребительских кредитов осуществляют по доверенности уполномоченные сотрудники кредитной организации (в том числе сотрудники представительства банка).

- Михаил Александрович, на какие нюансы надо обращать внимание человеку, вступающему во взаимоотношения с кредитной организацией?

- Прежде всего следует понимать, что ни филиал банка, ни его представительство, ни внутреннее структурное подразделение юридиче-скими лицами не являются. И в случае нарушения правил банковского обслуживания отвечать будет непосред-ственно банк как юридическое лицо.

Поэтому клиенту банка на случай возникновения спорных вопросов важно знать полномочия и структуру соответствующего подразделения, поскольку без этого много времени можно по-тратить впустую. Если такой информации нет в доступном месте (например, на стенде), вы можете обратиться за соответствующим разъяснением к сотрудникам, осуществляющим банковское обслуживание. Если они не смогут дать ясного и понятного ответа - лучше обратиться в другое банковское учреждение.

Беседовала Лариса СМИРНОВА