Бизнес-класс. Архангельск
31 января 2005 (3)
Елена Светличная

Национальные особенности залогового бизнеса:

Ломбарды в современном понимании - как старейший финансовый институт человечества - появились в средние века. Выходцы из итальянской провинции Ломбардии основали во Франции и Англии Дом Ломбарди, который включал целую сеть ссудно-залоговых учреждений по всей Европе. Тогда рост количества ломбардов свидетельствовал о трудностях в экономике и проблемах банковской системы. Сегодня ломбарды успешно работают по всему миру и относятся к наиболее надежному виду бизнеса.

С 1998 по 2001 гг. количество ломбардов в России возросло почти в 2,5 раза. Особый всплеск наблюдался в крупных столичных городах. В Архангельской области число универсальных кредитных учреждений увеличилось незначительно. Второй этап интереса к залоговому бизнесу возник в 2002 году, после того как ломбарды наряду с некоторыми другими видами деятельности были исключены из списка лицензируемых. "В 2002 году в Архангельске было зарегистрировано 11 ломбардов, на сегодняшний день их 17. Это при том, что в эти цифры включены не просто фирмы, занимающиеся предоставлением кредитов под залог ценных вещей, а и их филиалы", - рассказала начальник отдела бытового обслуживания населения управления по торговле и услугам мэрии Архангельска Лариса Некрасова.

Доходы

Бытует мнение, что основной доход ломбардов формируется за счет реализации невыкупленных вещей. Но это не совсем так. Генеральный директор ООО "Ювелирсервис" Людмила Кузнецова: "Суть ломбардной деятельности - выдача денег под процент. И основная прибыль идет как раз за счет взимания процентной ставки. Кредит может выдаваться и на день, и на две недели, и на месяц. В зависимости от суммы кредита варьируется размер взимаемых процентов. По словам Людмилы Руслановны, по истечении установленного срока клиенту предоставляется так называемый льготный период, во время которого он вправе забрать свой залог, заплатив за просроченные дни штрафной процент. Кроме того, предлагается услуга перезалога. Клиент продлевает срок залога, оплачивая проценты за новый срок и услугу перезалога. Есть еще один вариант - воспользоваться услугой частичного погашения кредита.

Для того чтобы продать украшение, ломбарды обязаны провести торги. ООО "Ювелирсервис" работает в Архангельске с 1998 года и объединяет сеть ломбардов под маркой "Первый городской ломбард". Компания является действительным членом некоммерческого партнерства "Лига ломбардов" России.

"Лига ломбардов" проводит постоянные консультации, организует ежегодные конференции, где выступают ведущие специалисты, обсуждаются актуальные вопросы деятельности ломбардов. Организация была создана в 1996 году с целью содействия участникам лиги в решении правовых, налоговых, экономических, управленческих, технологических и иных вопросов деятельности.

В январе 2005 процентные ставки ломбардов в Архангельске варьируются от 6,5% до 15% в месяц. 1 грамм золота оценивают в пределах от 170 до 220 рублей (при 6,5% за пользование кредитом в месяц). Конечно, такие цены несопоставимы с установленными Банком России учетными ставками на драгметаллы (по состоянию на конец января 2005 года - 379,88 рубля/грамм (золото), 722,71 рубля /грамм (платина).

Импортное золото считается менее качественным. В ООО "Ювелирсервис" утверждают, что сумма залога не может быть фиксированной, она меняется в зависимости от ценности изделия, его состояния и других параметров. Тут значение имеет индивидуальный подход.

"Сегодняшний рынок характеризуется увеличением числа ломбардов, которые делают акцент на скупку золота. Такие фирмы стремятся получить разовый доход от реализации украшений. Мы же стараемся следовать принципу, что драгоценности - это золотовалютный запас семьи, который в любую минуту может выручить людей, поможет пережить тяжелое в финансовом отношении время", - говорит гендиректор "Ювелирсервиса" Людмила Кузнецова. Под ее руководством находятся 4 ломбарда, которые работают в Архангельске и Новодвинске.

Директор Архангельского филиала ОАО "Ювелирная торговля Северо-Запада" (магазин "Рубин" и "Циркон") Елена Демашева: "Какое-то время мы занимались скупкой золотых украшений и других драгоценностей у населения. Вещи реализовывались тут же - в Архангельске. Украшения приносили на комиссию, и мы их продавали в "Рубине". Три года назад распоряжением головной компании комиссионную торговлю закрыли. Такой бизнес стал невыгодным".

Клиент клиенту рознь

Большой процент клиентов успешного ломбарда из числа постоянных. В основном это люди, которые периодически сдают одну и ту же вещь, выкупают ее и снова сдают. Если залог не востребован, доход от его реализации будет разовым, а человек больше может и не появиться. Задача же кредитного учреждения - увеличение оборотных средств.

Эксперты утверждают, что основные клиенты ломбардов - представители среднего класса: мелкие служащие, предприниматели, квалифицированные рабочие. Они платят, выкупают и снова закладывают. Средний класс растет, а значит, и услуги ломбардов будут более востребованными. Обозначилась новая тенденция залогового рынка - люди обращаются в ломбарды, чтобы частично погасить потребительские кредиты, рост объемов которых наблюдается в последние два года. Работники ломбардов отмечают, что часто обращаются за помощью студенты и пенсионеры. Особенный наплыв клиентов происходит перед праздниками, с наступлением дачного сезона, в августе, когда родители готовят детей к школе. "Есть и такие случаи, когда люди закладывают свое золото перед отпуском, а потом, начиная с осени, постепенно его выкупают", - рассказывает Людмила Кузнецова.

Форма собственности

В Архангельске работает всего один муниципальный ломбард. Однозначно сказать, где лучше наверняка - нельзя. У муниципальных предприятий более выгодные условия аренды, но лучше они от этого не живут.

- Вряд ли потребитель чувствует принципиальную разницу между частниками и муниципалами. Государственные учреждения, может, и надежнее, но есть и другие аналогичные предприятия, где, к примеру, процентная ставка занижена, - говорит начальник отдела бытового обслуживания мэрии Лариса Некрасова. По ее мнению, муниципальное предприятие отличается, прежде всего, соблюдением трудового законодательства, финансовой открытостью и стабильностью, хотя, как и любая другая организация, МУП "Городской ломбард" выступает полноправным игроком на рынке с жесткой конкуренцией. По сути, это такое же коммерческое предприятие, как и все остальные, успех работы которого зависит от продуманной экономической стратегии.

Золото, меха или техника?

Согласно законодательству, ломбарды вправе осуществлять залогово-ссудные операции с любым движимым имуществом. Но работать с широким ассортиментом решаются лишь столичные ломбарды. Мировая тенденция - в основном в залог принимаются ювелирные изделия. Это наиболее окупаемый вариант, не требующий больших площадей и особых условий для хранения принятых вещей. Кроме того, чтобы оценивать, например, меха, электронику, бытовую технику, нужны квалифицированные специалисты, знающие специфику рынка конкретного региона. Да и машины имеют свойство ломаться, мех - портиться (желтеть, "поедаться" молью). И реализовать все перечисленное гораздо труднее, чем золото.

"Я не думаю, что с широким ассортиментом недвижимого имущества труднее работать. На мой взгляд, преимущества ювелирных ломбардов заключаются лишь в том, что такая деятельность не требует аренды больших площадей - с мелкими вещами в этом смысле проще. А в остальном: Оборудование, на котором мы работаем, стоит немалых денег. Весы с точностью до сотых грамма проверяются в ЦГСМ, нас контролирует Северная пробирная инспекция. Условия работы в ювелирном залоговом бизнесе достаточно жесткие", - говорит Людмила Руслановна.

В мире самые высокие кредиты выдаются под залог автомобилей. На Западе распространено кредитование под залог предметов искусства и антиквариата:

Ассортиментный перечень имущества, с которыми будут работать ломбарды, непременно расширится. В ломбарде, как и в банке, можно взять в долг. Но в отличие от серьезного финансового учреждения здесь без лишней волокиты решаются краткосрочные финансовые проблемы человека.

"Не берусь утверждать, что залоговый бизнес наиболее стабильный из всех. У нас в стране вообще трудно что-то назвать стабильным. Но большие возможности и перспективы ломбардного дела очевидны. В наших планах расширение ассортиментного перечня имущества, с которым мы будем работать. Прежде всего это бытовая техника", - отметила Людмила Кузнецова.

Вопросы будущего

Часто говорится о том, что в ломбардах "оседают" украденные драгоценности. Эта проблема остается до сих пор не решенной. Людмила Кузнецова: "За все время моей работы случаи сдачи краденых вещей были нечастыми. Бывало, что и за целый год милиция ни разу не обратится. В настоящий ломбард ходят, чтобы заложить и потом выкупить. Те, кто преследует цель сбыть золото, обращаются в места скупок. Хотя зачастую под вывеской ломбарда может быть самая настоящая точка скупки золота. И это тоже проблема. Если у нас существует тот же льготный период и другие услуги, о которых мы уже говорили, то в скупках по истечении месяца ваше изделие могут сразу продать. Так обманываются многие, а все из-за того, что невнимательно знакомятся с условиями заключенного договора".

Открытым остается вопрос о включении ломбардов в классификацию финансово- кредитных организаций наряду с банками. Пока ломбарды относятся к бытовой сфере обслуживания. Странно и то, что ломбарды исключены из системы упрощенного налогообложения, ведь большинство из них являются малыми предприятиями.